تشریح عوامل ریسک حاکم بر فعالیت شرکت بیمه البرز...

به بهانه عرضه سهام بیمه البرز در بورس اوراق بهادار تهران

تشریح عوامل ریسک حاکم بر فعالیت شرکت بیمه البرز... 

10 درصد از سهام شرکت بیمه البرز با نماد "البرز" در روز ۱۵ مهرماه در بازار بورس تهران عرضه شد ، به همین بهانه در مطلب ذیل به بررسی عوامل ریسک حاکم بر فعالیت این شرکت پرداخته شده است :

1. ریسک ناشی از ابهام در پیشبینی اطلاعات مالی شرکتهای بیمه ای
2. ریسک ناشی از تغییر در نظام تعرف های بیمه
3. ریسک طراحی محصول
4. ریسک های اعتباری
5. ریسک بازار
6. ریسک صدور بیمه نامه– بیمه عمر
7. ریسک خطای محاسباتی در مرگ و میر
8. ریسک آزادسازی تعرفه ها در صنعت بیمه


1. ریسک ناشی از ابهام در پیش بینی اطلاعات مالی شرکتهای بیمه ای
در حالی شرکت بیمه البرز به عنوان نخستین شرکت بیمه ای، آمادگی ورود به بورس را پیدا کرده است که بازار سرمایه از صنعت بیمه کشور آشنایی کاملی ندارد .
در واقع تفاوت اقلام صورتهای مالی شرکت های بیمه ای با سایر شرکت ها موجب شده است تا فعالان بورس شناخت کافی از صنعت بیمه نداشته باشند.
اگرچه میزان دارایی ها، سرمایه و ذخایر شرکت های بیمه پیچیدگی های زیادی ندارد و حتی حجم این دارایی ها در مقایسه با شرکت های بورسی پایین است و عرضه آنها در شرایطی که حتی نقدینگی کم باشد نیز دشوار نخواهد بود؛ اما واگذاری سهام شرکت های بیمه ای دشواری خاص خود را نیز دارد. 
از آنجا که بیمه گران تعهدات آینده را می فروشند، برآورد دقیق از این تعهدات و خسارت احتمالی بلندمدت دشوار است . بنابراین در چنین شرایطی پیش بینی اقلام صورت های مالی آتی شرکت، کار ساده ای به نظر نمیرسد.

2. ریسک ناشی از تغییر در نظام تعرف های بیمه
با آغاز اجرای برنامه تحول صنعت بیمه، نظام تعرفه ای بیمه تحت ت أثیر قرار خواهد گرفت . بر این اساس ، بیمه مرکزی نرخ و شرایط جدیدی برای بیمه نامه های مختلف ارائه خواهد کرد. در واقع مهمترین هدف طرح تحول
صنعت بیمه ، حذف نظام تعرفه ای در فاصله زمانی 4 تا 5 ساله و جایگزینی نظام تخصصی در صنعت بیمه می باشد .
بدین ترتیب، حذف نظام تعرفه ای باعث افزایش رقابت پذیری شرکتهای بیمه و دسترسی مردم به بازار واقعی بیمه خواهد شد .
شرکت بیمه البرز نیز می بایست با توجه به فضای رقابتی موجود، سعی در حفظ و گسترش سهم بازار خود داشته باشد.

3. ریسک طراحی محصول
شرکت های ارائه دهنده خدمات بیمه ای، برای حضور فعال و حفظ سهم بازار، نیازمند شناسایی تقاضای مشتریان و طراحی محصولات مرتبط با تقاضاهای جدید می باشند.
 با توجه به اینکه بقای شرکت های بیمه ارتباط قابل توجهی کمیته » با نوآوری و طراحی محصولات جدید دارد، شرکت بیمه البرز اقدام به تشکیل کمیته ویژه ای تحت عنوان نموده است. 
بیمه ی عمر و پس انداز جدید این شرکت، از جمله محصولات طراحی شده « طراحی محصولات جدید در کمیته ی یاد شده است.

4. ریسک های اعتباری
ریسک های اعتباری در واقع ریسک هایی هستند که به دلیل تغییر کیفیت تضمین اعتبارات قراردادهای منعقد شده با شرکاء و همکاران (قراردادهای اتکایی، تقسیم سود و سپرده ها) و واسطه گران بیمه ایجاد می شود.

5. ریسک بازار
ریسک بازار از میزان ثبات یا نوسانات ارزش بازار دارای ی ها به وجود می آید . ریسک بازار در واقع پتانسیل تغییر قیمت سهام، نرخ سود، نرخ ارز و یا تغییر قیمت کالاها را شامل می شود. ریسک هایی که در این گروه قرار می گیرند
شامل ریسک نوسانات نرخ سود، ریسک نوسانات نرخ دارایی ها و اموال، ریسک نوسانات نرخ ارز، ریسک مدیریت دارایی ها/بدهی ها می باشد.

6. ریسک صدور بیمه نامه– بیمه عمر
در زمان صدور بیمه نامه در کلیه رشته ها، تعیین حق بیمه متناسب که به بهای خطر نیز معروف است و میزان آن ارتباط مستقیمی با خطرهای تحت پوشش و میزان احتمال و تکرار و شدت وقوع آن دارد، بسیار حساس بوده
وهرگونه اشتباه محاسبه می تواند منجر به زیان مالی شرکت های بیمه شده و حیات آن را در حوزه توانگری مالی مورد تهدید قرار دهد.

7. ریسک خطای محاسباتی در مرگ و میر
در صدور بیمه نامهی عمر، از جدول مرگ و میر آن کشوری استفاده می شود که بیمه شده در آن تحت پوشش قرار می گیرد. 
هرگونه خطا در تعیین جدول مرگ و میر و میزان امید به زندگی به تفکیک زن و مرد، می تواند به محاسبه نادرست نرخ حق بیمه ی فنی و در نتیجه دریافت حق بیمه به میزانی کمتر و یا بیشتر از میزان واقعی شود و این امر ریسک صدور بیمه نامه های عمر را افزایش می دهد.

8. ریسک آزادسازی تعرفه ها در صنعت بیمه
با توجه به تجربه جهانی مبنی بر عدم پاسخگویی شیوه های تعرفه ای در بخش های مختلف از جمله خدمات، به نظر می رسد که وضعیت بیمه در ایران آبستن حوادث و رویدادهای مثبت و اثرگذاری بر رشد صنعت بیمه باشد .
هرچند که شروع این تغییر در کشور ما با تأخیر انجام پذیرفته، لیکن با توجه به تغییر نگرش در سیاست گذاران بنگاه های اقتصادی کشور و صنعت بیمه، افق روشنی در انتظار بازار بیمه ای کشور می باشد.
 
بنابراین موارد زیر به عنوان برآیند (مثبت و منفی) حاصله از این تغییرات متصور است:
1. کاهش نرخ حق بیمه در رشته های مختلف به دلیل رقابتی شدن بازار
2. افزایش کیفیت صدور و خدمات پس از فروش
3. حذف و خروج شرکت هایی که شرایط بازار و اصول حرفه ای را رعایت نمی کنند.
4. کاهش هزینه های سربار به دلیل رقابتی شدن بازار
5. با توجه به فضای رقابتی متصور و با عنایت به عدم توان رقابتی برخی از شرکت های بیمه در فضای مزبور و در جهت رقابت ناسالم، احتمال زیان مشتریان بیمه ای در فرآیند انعقاد قراردادهای ذیربط، به دلیل عدم رعایت شفافیت در شرایط عمومی و خصوصی بیمه نامه ها (به دلیل عدم آگاهی مشتریان از این شرایط ) افزایش می یابد.
6. بهره مندی از بانک های اطلاعاتی و تجارب شرکت جهت استخراج و ارائه نرخ های معقول
7. عقلایی و منطقی شدن تبلیغات شرکت ها در راستای حفظ و افزایش سهم بازار
8. افزایش ضریب نفوذ بیمه ای و توسعه خدمات بواسطه رقابت حرفه ای شرکت های بیمه
9. ایجاد شرکت های تخصصی ارزیاب خسارت به منظور حفظ حقوق زیان دیدگان و تسریع در فرآیند رسیدگی و پرداخت خسارت
10 . اختیار تعیین بهای خطر (حق بیمه ) متناسب با میزان ریسک مربوطه (خصوصاً در رشته اتومبیل ) که در حال حا ضر 90 % بیمه گذاران حق بیمه اضافی را جهت جبران خسار ت های ناشی از عدم رعایت مقررات ازجانب 10 % بیمه گذاران تقبل می نمایند (متناسب حق بیمه با ریسک)
11 . افزایش سهم بازار، توانگری و ماندگاری شرکت هایی که اصول حرف های را رعایت می کنند.
12 . تغییر شیوه نظارت بیمه مرکزی برعملیات شرک تهای بیمه (نظارت مالی به جای نظارت تعرفه ای)
13 . ایجاد قابلیت لازم برای شرکت های بیمه در ورود به بازار تجارت جهانی

9. سایر موارد
عدم تناسب بین حق بیمه با ریسک های مربوط خصوصاً در بیمه نامه های اموال که معمولاً ضریب خسارت بالایی را ایجاد می نماید، ازجمله عوامل مهم در به خطر افتادن میزان تحقق درآمدهای شرکت می باشد .
همچنین عدم توسعه مطلوب فرهنگ بیمه در کشور و نبود اطمینان بیم هگذاران به بیمه گران در هنگام بروز خسارت از جمله مواردی است که در بررسی وضعیت شرکت می بایست مورد توجه قرار گیرد.